La puntuación de crédito es un número que resume tu comportamiento financiero y determina qué tan confiable eres como deudor. En México, esta puntuación es calculada principalmente por Buró de Crédito y Círculo de Crédito, y es uno de los factores más importantes que las instituciones financieras consideran al evaluar una solicitud de crédito.
¿Qué es la puntuación de crédito?
La puntuación de crédito (también conocida como "score crediticio") es un valor numérico que oscila entre 400 y 850 puntos en el caso del Buró de Crédito. Este número refleja la probabilidad de que un deudor cumpla con sus obligaciones de pago en los próximos 12 meses.
¿Cómo se calcula la puntuación?
El cálculo de la puntuación crediticia considera múltiples variables, cada una con un peso diferente:
### Historial de pagos (35%)
Es el factor más importante. Evalúa si has pagado tus créditos a tiempo. Cada pago atrasado reduce tu puntuación, y el impacto es mayor mientras más reciente y prolongado sea el atraso.
### Nivel de endeudamiento (30%)
Mide cuánto de tu crédito disponible estás utilizando. Una utilización superior al 50% de tu línea de crédito puede afectar negativamente tu score. Lo ideal es mantenerla por debajo del 30%.
### Antigüedad del historial (15%)
Un historial crediticio más largo genera mayor confianza. Las cuentas antiguas en buen estado demuestran experiencia en el manejo de crédito.
### Tipos de crédito (10%)
Tener una mezcla diversa de créditos (tarjetas, préstamos personales, hipoteca, automotriz) puede beneficiar tu puntuación, siempre que se manejen responsablemente.
### Consultas recientes (10%)
Cada vez que solicitas un crédito, se genera una consulta en el buró. Múltiples consultas en poco tiempo pueden reducir tu puntuación temporalmente.
¿Cómo mejorar tu puntuación de crédito?
Puntuación de crédito para empresas
Para personas morales, la evaluación es más compleja. Además de los reportes crediticios tradicionales, las instituciones financieras analizan los datos fiscales del SAT, incluyendo los CFDI emitidos y recibidos, para evaluar la salud financiera real del negocio.
En CRiskCo, hemos desarrollado el FinScore, una puntuación crediticia propietaria que va más allá del buró tradicional. El FinScore analiza datos fiscales en tiempo real del SAT para generar una evaluación integral que incluye capacidad de pago, concentración de clientes, estacionalidad de ingresos y tendencias de crecimiento. Para entender las métricas detrás de esta evaluación, consulta nuestro diccionario de métricas de crédito.
¿Por qué es importante tu puntuación?
Tu puntuación de crédito afecta directamente: las tasas de interés que te ofrecen, los montos de crédito disponibles, los plazos de financiamiento, la aprobación o rechazo de solicitudes, e incluso la posibilidad de rentar una vivienda o contratar ciertos servicios.
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